什么是風險

什么是風險？
　　一、什么是風險？
　　　　一般而言，風險與不確定性有關，若某一事件的發生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認為該事件存在風險。在保險的領域，風險特指和損失有關的不確定性，包括發生與否的不確定，發生時間的不確定和導致結果的不確定。
　　　　二、風險的構成要素有哪些？
　　　　風險的構成要素包括風險因素、風險事故和損失。
　　　?。ㄒ唬╋L險因素
　　　　風險因素指那些會影響某一特定風險事故的發生，或發生的可能性、或損失程度的原因或條件。風險因素是導致風險事故發生的潛在原因，例如，對于建筑物而言，風險因素是指其所使用的建筑材料的質量、建筑結構的穩定性等；對于人而言，則是指健康狀況和年齡等。
　　　　根據風險因素的性質不同，分為有形風險因素和無形風險因素兩種類型。
　　　　1．有形風險因素
　　　　有形風險因素也稱實質風險因素，是指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發生或增加損失機會或加重損失程度的因素，如某一建筑物所處的地理位置、所使用的建筑材料的性質等。
　　　　2.．無形風險因素
　　　　無形風險因素是與人的心理或行為有關的風險因素，包括道德風險因素和心理風險因素。其中，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由于人們不誠實或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。心理風險因素是與人的心理狀態有關的無形因素，雖然沒有主觀上的故意而為，但由于疏忽、過失或是漠視等原因，增加風險事故發生的機會或加大損失的嚴重性的因素。道德風險因素和心理風險因素均與人密切相關，也可稱為人為風險因素。
　　　?。ǘ╋L險事故
　　　　風險事故指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是導致損失的直接的或外在的原因。在事故發生之前，風險只是一種不確定的狀態，風險事故的發生最終導致損失。例如，汽車剎車失靈釀成車禍而導致車毀人亡，其中剎車失靈是風險因素，車禍是風險事故。如果僅有剎車失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。
　　　?。ㄈp失
　　　　在風險管理范疇，損失的含義是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失，一般以喪失所有權、預期利益、支出費用和承擔責任等形式表現，精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結果一般不能視為損失。
　　　　在保險實務中，常將損失分為直接損失和間接損失。由風險事故導致的財產本身損失和人身傷害稱為直接損失；由直接損失引起的其他損失稱為間接損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失等，有時間接損失可能超過直接損失。
　　　　由上可見，風險因素的存在，可能引發風險事故，最終導致損失。對于某一特定事件，造成損失的直接原因是風險事故。例如，因下冰雹使得路滑而發生車禍而造成人員傷亡，冰雹是風險因素，車禍是風險事故；如果是造成損失的直接原因，例如冰雹直接擊傷行人，冰雹則是風險事故。
　　
　　　　簡單來說，風險因素、風險事故、損失和風險這四者的關系可表示成下圖：

　　
　　
　　      　             　　　　三、風險有哪些種類？
　　　　根據不同的標準，風險有不同的分類，常見的有：
　　　?。ㄒ唬┮罁L險產生的原因不同，風險分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險與技術風險。
　　 1．自然風險。由于自然現象、物理現象和其他物質現象所形成的風險。如地震、水災、火災、風災、雹災、凍災、旱災、蟲災以及各種瘟疫等。在各類風險中，自然風險是保險人承保最多的風險。自然風險的成因不可控，但有一定的規律和周期，發生后的影響范圍較廣。
　　 2．社會風險。社會風險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財產造成損失或人身造成傷害。
　　 3．政治風險。政治風險（又稱為“國家風險”）是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。如因進口國發生戰爭、內亂而中止貨物進口；因進口國實施進口或外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國變更外貿法令，使出口貨物無法送達進口國，造成合同無法履行等。
　　 4．經濟風險。經濟風險是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等導致經營失敗的風險。比如企業生產規模的增減、價格的漲落和經營的盈虧等。
　　 5．技術風險。技術風險是指伴隨著科學技術的發展、生產方式的改變而產生的威脅人們生產與生活的風險。如核輻射、空氣污染和噪音等。
　　　?。ǘ┌达L險標的分類
　　　　根據風險標的的不同，風險可分為財產風險、人身風險、責任風險與信用風險。
　　1．財產風險。財產風險是指一切導致有形財產的損毀、滅失或貶值的風險以及經濟的或金錢上損失的風險。廠房、機器設備、原材料、成品、家具等會遭受火災、地震、爆炸等風險；船舶在航行中，可能遭受沉沒、碰撞、擱淺等風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個部分。
　　2．人身風險。人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加醫療費用支出的風險。如人會因生、老、病、死等生理規律和自然、政治、軍事、社會等原因而早逝、傷殘、工作能力喪失或年老無依靠等。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費用損失。
　　3．責任風險。責任風險是指由于個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應承擔的民事法律責任的風險。日常生活中所說的“責任”包括刑事責任、民事責任和行政責任，但保險人所承保的責任風險僅限于民事損害賠償責任。例如，對由于產品設計或制造上的缺陷所致消費者（或用戶）的財產損失或人身傷害，產品的設計者、制造者、銷售者依法要承擔經濟賠償責任；合同一方違約使另一方遭受損失，違約一方依合同要承擔經濟賠償責任。
　　4．信用風險。信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。如進出口貿易中，出口方（或進口方）會因進口方（或出口方）不履約而遭受經濟損失。
　　　?。ㄈ┌达L險性質分類
　　　　依據風險的后果不同，風險可分為純粹風險與投機風險。
　　1．純粹風險。純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。比如房屋所有者面臨的火災風險，汽車主人面臨的碰撞風險等，當火災或碰撞事故發生時，他們便會遭受經濟利益上的損失。
　　2．投機風險。投機風險是相對于純粹風險而言的，是指既有損失機會又有獲利可能的風險。投機風險的后果一般有三種：一是“沒有損失”；二是“有損失”；三是“盈利”。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機風險。
　　　　通?？杀ｏL險都是純粹風險，投機風險是不可保的。 
　　　?。ㄋ模┌串a生風險的行為分類
　　　　依據產生風險的行為分類，風險可以分為基本風險與特定風險。
　　1．基本風險?；撅L險是指非個人行為引起的風險。它對整個團體乃至整個社會產生影響，而且是個人無法預防的風險。如地震、洪水、海嘯、經濟衰退等均屬此類風險。
　　2．特定風險。特定風險是指個人行為引起的風險。它只與特定的個人或部門相關，而不影響整個團體和社會。如火災、爆炸、盜竊以及對他人財產損失或人身傷害所負的法律責任等均屬此類風險。特定風險一般較易為人們所控制和防范。
　　　　四、風險有哪些特征？
　　　?。ㄒ唬╋L險的不確定性
　　1．不能確定是否會發生。就個體風險而言，其是否發生是偶然的，是一種隨機現象，具有不確定性。
　　2．不能確定發生時間。雖然某些風險必然會發生，但何時發生卻是不確定的。例如，生命風險中，死亡是必然發生的，這是人生的必然現象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。
　　3．不能確定事故的后果，即損失程度的不確定性。例如，沿海地區每年都會遭受臺風襲擊，但每一次的后果不同，人們對未來年份發生的臺風是否會造成財產損失或人身傷亡以及損失程度也無法準確預測。
　　　　正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統一，構成了風險的不確定性。
　　　?。ǘ╋L險的客觀性
　　　　風險不以人的意志為轉移，是獨立于人的意識之外的客觀存在。例如，自然界的地震、臺風、洪水，社會領域的戰爭、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉移的客觀存在。因此，人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發生的條件，降低風險發生的頻率和損失程度，但風險是不可能徹底消除的。正是風險的客觀存在，決定了保險活動或保險制度存在的必要性。
　　　?。ㄈ╋L險的普遍性
　　　　人類的歷史就是與各種風險相伴的歷史。在當今社會，風險滲入到社會、企業、個人生活的方方面面，個人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風險；企業面臨著自然風險、市場風險、技術風險、政治風險等；甚至國家和政府機關也面臨著各種風險。正是由于這些普遍存在的對人類社會生產和人們的生活構成威脅的風險，有了保險存在的必要和發展的可能。
　　　?。ㄋ模╋L險的可測定性
　　　　個別風險的發生是偶然的，不可預知的，但通過對大量風險事故的觀察發現，風險往往呈現出明顯的規律性。運用統計方法去處理大量相互獨立的偶發風險事故，可比較準確地反映風險的規律性。根據以往大量資料，利用概率論和數理統計的方法可測算風險事故發生的概率及其損失程度，并且可構造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎。例如，在人壽保險中，根據精算原理，利用對各年齡段人群的長期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測算各個年齡段的人的死亡率，進而根據死亡率計算人壽保險的保險費率。